貸款有無利率上限？碰到高利貸應如何處理？
什麼是貸款有無利率上限？碰到高利貸應如何處理？
什麼人不適合貸款有無利率上限？碰到高利貸應如何處理？
高利貸在我國是違法的。依照民法第205條，我國的利率有每年20％的法定上限，若約定年利率超過20％，債權人對於超過部分的利息無請求權。如果要求債務人支付超過的利息，債務人可以拒絕。
信用卡、現金卡的循環信用利率，另依照銀行法第47條之1，年利率不得超過15％。
二、超過法定利率上限20％
如果借貸契約約定年利率超過20％，此時債權人向債務人請求返還借款時，債務人可以只返還本金以及符合法定利率的部分，超過法定利率的部分不必返還。
例如，A向B借款100萬，約定年利率25％，超過法定利率上限，日後B向A請求返還借款時，A只須返還本金100萬加利息20萬，剩下的5萬由於超過法定利率上限，A無須返還。
三、計算
如何計算年利率是否超過20％？我國法院認為應以債務人「借款實得金額」作為本金計算，不得將預扣利息納入計算。
例如，A向B借款100萬，預扣20萬做為利息，並約定每年應返還20萬，此時A實際取得金額（80萬）與利息金額（20萬）。以此進行利率計算，年利率即為25％（20 ÷ 80 ＝ 0.25），超過法定最高上限。
有些借貸契約會巧立名目來收取相當於利息的對價，或是約定遲付利息將滾入本金計算，藉此規避法定利率上限的規定，這些約定依照民法第206條、207條原則上違法，例外在債務人利息遲付一年、經催告仍不償還時，才可透過書面約定將遲付利息滾入本金。
因此，在沒有書面約定的情況下，若將超過法定利率上限的部分滾入原本再計算利息，超過上限的部分借款人不需要返還。
例如，A向B借款100萬，約定每月返還10萬元，遲付利息滾入原本計算，最後A最多只須返還120萬元。
四、結論
因此，碰到高利貸時，應先釐清自己貸得實際金額與應返還金額，並計算其利率，超過法定利率上限的利息部分債務人沒有返還義務。
以上資料僅供參考。
